Zal ik een nieuwe spaarrekening openen om mijn risicovrije rente te optimaliseren? - Alles wat jij moet weten over spaarrekeningen als Nederlandse resident.

In deze tijden van stijgende rentetarieven en met de Europese Centrale Bank (ECB) die inflatie bestrijdt, is het belangrijker om jouw risicovrije rente te optimaliseren. Met steun van de ECB zijn Nederlandse banken in 2022 begonnen hun rentetarieven te verhogen. Deze algehele stijging van de rentetarieven heeft geleid tot een grotere variatie in aangeboden rentetarieven tussen banken. De groeiende kloof tussen rentetarieven kan wellicht groot genoeg geworden zijn om het voor jou interessant te maken om elders een (spaar)rekening te openen. Lees verder om zelf te ontdekken of de risico-rendementsverhouding goed genoeg is om een nieuwe spaarrekening te openen. Het kan interessanter zijn dan je denkt.

Sinds de oprichting van De Nederlandsche Bank in 1814 is het Nederlandse bankwezen uitgegroeid tot een van de meest stabiele en betrouwbare ter wereld, met uitstekende kredietratings. Bij dit financiële systeem denk je snel aan traditionele banken die we allemaal al decennia kennen en waar de meesten van ons ons spaargeld bewaren.

De onderstaande tabel toont een selectie van banken met een sterke reputatie, die al meer dan 30 jaar actief zijn, samen met hun huidige rentetarieven:

Het is belangrijk om te onthouden dat deze rentetarieven jaarlijkse rentes zijn en dat de opgebouwde rente jaarlijks wordt uitgekeerd. Als je bijvoorbeeld €1.000 spaart bij ABN AMRO voor één jaar tegen 1,50%, verdien je slechts 15 euro. Een beetje mager. Helaas is dat de afweging die je maakt als je bankiert bij traditionele financiële instellingen zoals ABN AMRO en ING.

Dit is waar niet-traditionele financiële instellingen om de hoek komen kijken. Online banken en platforms hebben hun intrede gedaan en de markt veranderd. Zij bieden hogere rentetarieven op verschillende spaarbedragen. Zie ze als de nieuwkomers die een efficiënte, meer digitale service aan klanten proberen te bieden.

Wij hebben de beste hiervan hieronder beschreven:

Trade Republic: Dit is een Duitse online bank met meer dan 4 miljoen gebruikers, die een spaarrekening met 3.25% rente aanbiedt op bedragen tot €50.000. De rente wordt dagelijks berekend en aan het einde van de maand uitgekeerd. Dit betekent dat je ook rente verdient over de rente van de vorige maand, wat resulteert in een effectieve rentevoet van 3.298%.

Raisin: Voorheen bekend als SaveBetter, is dit een online platform dat consumenten helpt rentetarieven te vergelijken tussen banken, spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en gedekte leningen. Het platform biedt je de mogelijkheid om te profiteren van verschillende rentetarieven en bankrekeningen in heel Europa die bij hun situatie passen. Het platform biedt ook kredietwaardigheden, zoals verstrekt door het onafhankelijke kredietratingbureau Standard and Poor's voor het land waarin de banken zijn geregistreerd. De tarieven en rekeningen worden zeer frequent geüpdatet, maar de hoogste momenteel aangeboden rente is 3,18% per jaar.

Medirect: Me Direct is een pan-Europese particuliere digitale bank van Maltese oorsprong. De bank biedt verschillende producten aan, maar de huidige rente op spaargeld is 3,1% per jaar. De opgebouwde rente wordt halfjaarlijks uitgekeerd, wat resulteert in een effectieve rentevoet van 3,124% op het spaargeld.

Revolut: Revolut Bank is een wereldwijde neobank en financiële technologische onderneming met het hoofdkantoor in het Verenigd Koninkrijk dat gevestigd is in Litouwen. De bank biedt talrijke producten en financiële pakketten aan. De spaarpakketten bieden de mogelijkheid om in meerdere valuta's te sparen, momenteel euro's, Amerikaanse dollars en Britse ponden. De hoogste rente die momenteel wordt aangeboden op het gemeenschappelijk geldmarktfonds in euro is 3,5% Annual Percentage Yield (APY). Je moet je echter abonneren op het Ultra-abonnement (momenteel €60 per maand) om toegang te krijgen tot deze rentevoet. Momenteel zou je €20.571,43 moeten investeren om uit te komen op de jaarlijkse abonnementskosten. Er is geen maximum bedrag dat kan worden geïnvesteerd, maar slechts €22.000 is beschermd door de verzekering van de Litouwse Depositogarantiestelling in geval van insolventie.

Deze rentetarieven tussen 3 en 4% liggen 150 tot 250 basispunten per jaar hoger dan de rentetarieven bij de traditionele banken. In de praktijk zou dit leiden tot 150 tot 250 euro meer rente op een spaartegoed van €10.000. Dit effect wordt na verloop van tijd groter als we rekening houden met het rente-op-rente-effect.

De belangrijkste reden waarom de rentetarieven op deposito's bij deze instellingen hoger zijn is eenvoudig: traditionele banken hebben hun rentetarieven lager gehouden dan ze zouden moeten zijn. Deze banken weten goed dat klanten waarschijnlijk niet van bank zullen veranderen vanwege de hoge overstapdrempel, zoals hier door Thomas Bollen is onderzocht. ING bijvoorbeeld maakte vorig jaar €7,3 miljard nettowinst, ondanks een 'uitdagend' jaar. Deze winst is grotendeels behaald doordat de stijging van de Europese kortetermijnrentes niet aan de klanten is doorgegeven.

Voor Trade Republic bijvoorbeeld is de rente op tegoeden die bij hen worden gestort 4%, terwijl de ECB ook 4% betaalt over de overnight deposits die banken bij hen hebben. In feite past Trade Republic de rente toe die zij ook zelf kunnen ontvangen door geld bij de ECB te storten. Wat krijgt Trade Republic daar in ruil voor, als het geen winst is? Potentiële klanten die via andere diensten die het platform aanbiedt tot winst kunnen leiden. Klanten worden bijvoorbeeld aangemoedigd om een beleggingsrekening te openen en gebruik te maken van hun andere diensten. De hoge spaarrente is zowel een marketingtruc als een instrument om klanten aan te sporen gebruik te maken van hun andere producten die voor de bank inkomsten genereren. Op dezelfde manier geven Me Direct en de banken waarmee Raisin samenwerkt de verhoogde rentevoet door aan klanten, zij het tegen een lagere rente dan Trade Republic.

Traditionele banken zouden ook een hogere rente kunnen aanbieden, maar het lijkt erop dat zij niet dezelfde prikkel hebben zoals de kleinere banken om nieuwe klanten te werven met hogere rentetarieven. Hoewel traditionele Nederlandse banken over het algemeen een hogere kredietrating (en dus in theorie een lagere waarschijnlijkheid van wanbetaling) hebben, kunt je bij een minder gerenomeerde bank nog steeds op de depositogarantieregeling van het betreffende land tot een bedrag van €100.000 vertrouwen. Dit maakt de betrouwbaarheid van de depositogarantieregeling van het land van de bank wellicht belangrijker dan de kredietrating van de bank zelf. Dat gezegd hebbende, denken wij dat het slim en waardevol is om een spaarrekening met een hoge rente te openen, zolang het land dat de depositogarantieregeling verzorgt een fatsoenlijke kredietrating heeft.

De huidige economische omstandigheden in Europa maken het voor iedereen onontbeerlijk om verstandige keuzes te maken met spaargeld en hun risicovrije rentetarieven te optimaliseren. Het Nederlandse bankwezen, wereldwijd bekend om zijn stabiliteit en betrouwbaarheid, biedt spaarrekeningen aan met uiteenlopende rentetarieven. Helaas, hoewel deze instellingen bekend zijn, bieden zij mogelijk geen hoge rentetarieven.

Buiten het traditionele Nederlandse financiële systeem stappen biedt ons meer mogelijkheden om toegang te krijgen tot hogere rendementen zonder extra risico. Instellingen zoals Trade Republic, Raisin en Me Direct bieden hogere spaarrentes die tot 1,7 keer hoger zijn, waardoor er een lichtpuntje schijnt voor diegenen die op zoek zijn naar hogere spaarrentes. Trade Republic biedt de beste rentetarieven tot 50.000 spaargeld met een uitstekende verzekering via de depositogarantieregeling. Raisin maakt het ten tweede gemakkelijker om te winkelen voor de beste tarieven en rekeningen bij verschillende Europese banken.

Uiteindelijk is het voordelig om jouw risicovrije rente te maximaliseren door een spaarrekening te openen bij een bank met een depositogarantieregeling in een land waarvan jij denkt dat het de depositogarantieregeling op betrouwbare wijze kan handhaven. Door opties te verkennen buiten de traditionele Nederlandse banken om, je spaargeld te spreiden over Europa en gebruik te maken van platforms zoals Raisin, kun jij effectief navigeren door het veranderende financiële landschap en je financiële toekomst beter veiligstellen met hogere risicovrije tarieven. Download onze app Figy om je volledige vermogensopbouwreis vanaf één locatie te volgen. Vergeet ook niet je nieuw geopende spaarrekening toe te voegen. ;)

Afhankelijk van het land waar je een spaarrekening opent, kunnen er verschillende belastingregels van toepassing zijn, bijvoorbeeld als je in Nederland woont. Het is voordelig om een spaarrekening te openen in een land waar geen extra belastingheffing geldt in vergelijking met het openen van een rekening in het land waar je woont. Raisin heeft hier een speciale webpagina voor opgesteld voor mensen die in Nederland wonen hier