Sollte ich ein neues Sparkonto eröffnen, um meinen risikofreien Zinssatz zu optimieren? - Alles, was Sie über Sparkontos als niederländischer Resident wissen müssen.

In Zeiten steigender Zinsen und der Europäischen Zentralbank (EZB), die versucht, die Inflation zu bekämpfen, ist es für jeden wichtig, seinen risikofreien Zinssatz zu optimieren. Mit Unterstützung der EZB haben niederländische Banken im Jahr 2022 begonnen, ihre Zinssätze zu erhöhen. Dieser allgemeine Zinsanstieg hat zu einer größeren Vielfalt an angebotenen Zinssätzen zwischen den Banken geführt. Die wachsende Kluft zwischen den Zinssätzen könnte so groß geworden sein, dass es für Sie interessant sein könnte, woanders ein (Spar-)Konto zu eröffnen. Lesen Sie weiter, um selbst herauszufinden, ob das Risiko-Rendite-Verhältnis gut genug ist, um ein neues Sparkonto zu eröffnen. Es könnte interessanter sein, als Sie denken.

Seit der Gründung der Nederlandsche Bank im Jahr 1814 hat sich das niederländische Bankwesen zu einem der stabilsten und zuverlässigsten der Welt entwickelt, mit hervorragenden Bonitätsbewertungen. Zu diesem Finanzsystem gehören traditionelle Banken, die wir alle seit Jahrzehnten kennen und bei denen die meisten von uns ihr Erspartes aufbewahren.

Die folgende Tabelle zeigt eine Auswahl von Banken mit einer starken Erfolgsbilanz, die seit über 30 Jahren tätig sind, zusammen mit ihren aktuellen Zinssätzen:

Wichtig ist zu beachten, dass es sich bei diesen Zinssätzen um jährliche Zinsen handelt und die aufgelaufenen Zinsen jährlich ausgezahlt werden. Wenn Sie beispielsweise 1.000 € für ein Jahr bei ABN AMRO mit 1,50% sparen, verdienen Sie nur 15 Euro. Ein bisschen mager. Das ist leider der Kompromiss, den man eingeht, wenn man bei traditionellen Finanzinstituten wie ABN AMRO und ING bankiert.

Hier kommen nicht-traditionelle Finanzinstitute ins Spiel. Online-Banken und -Plattformen haben den Markt betreten und verändert. Sie bieten höhere Zinssätze auf verschiedene Sparbeträge an. Betrachten Sie sie als die Newcomer, die versuchen, ihren Kunden einen saubereren und kundenorientierteren Service zu bieten.

Wir haben die Besten gefunden:

Trade Republic: Dies ist eine deutsche Online-Bank mit über 4 Millionen Nutzern, die ein hochverzinstes Sparkonto mit 3.25% auf Beträge bis zu 50.000 € anbietet. Die Zinsen werden täglich berechnet und am Ende des Monats ausgezahlt. Das bedeutet, dass Sie auch Zinsen auf die Zinsen des Vormonats verdienen, was zu einem effektiven Zinssatz von 3.298% führt.

Raisin: Früher unter dem Namen SaveBetter bekannt, ist dies eine Online-Plattform, die Verbrauchern hilft, Zinssätze zwischen Banken, Sparkonten, Geldmarktkonten und besicherten Krediten zu vergleichen. Die Plattform ermöglicht es Kunden, von verschiedenen Zinssätzen und Bankkonten in ganz Europa zu profitieren, die zu ihrer Situation passen. Die Plattform bietet auch Bonitätsnachweise, die von der unabhängigen Ratingagentur Standard and Poor's für das Land, in dem die Banken registriert sind, zur Verfügung gestellt werden. Die Tarife und Konten werden sehr häufig aktualisiert, aber der derzeit höchste angebotene Zinssatz beträgt 3,18% pro Jahr.

Medirect: Me Direct ist eine gesamteuropäische Privatkunden-Digitalbank maltesischen Ursprungs. Die Bank bietet verschiedene Produkte an, aber der aktuelle Zinssatz für Spareinlagen liegt bei 3,1% pro Jahr. Die aufgelaufenen Zinsen werden halbjährlich ausgezahlt, was zu einem effektiven Zinssatz von 3,124% auf das Sparguthaben führt.

Revolut: Revolut Bank ist eine globale Neobank und ein Finanztechnologieunternehmen mit Hauptsitz im Vereinigten Königreich und Sitz in Litauen. Die Bank bietet zahlreiche Produkte und Finanzpakete an, aber ihre Sparpakete umfassen die Möglichkeit, in mehreren Währungen zu sparen, derzeit Euro, US-Dollar und Britische Pfund. Der derzeit höchste Zinssatz, der auf den gemeinsamen Geldmarktfonds in Euro angeboten wird, beträgt 3,5% Annual Percentage Yield (APY). Um diesen Zinssatz nutzen zu können, müssten Sie jedoch ihr Ultra-Abo abonnieren (derzeit 60 € pro Monat). Es wäre wichtig, einen Betrag zu investieren, der die Steuern auf die aufgelaufenen Zinsen und die Kosten des Abos jährlich deckt. Derzeit müssten Sie 20.57143 € investieren, um die jährlichen Abonnementkosten auszugleichen. Es gibt keinen Höchstbetrag, der investiert werden kann, aber nur 22.000 € sind im Falle einer Insolvenz durch die Einlagensicherung der Republik Litauen geschützt.

Diese Zinssätze zwischen 3 und 4% liegen 150 bis 250 Basispunkte pro Jahr über den Zinssätzen der traditionellen Banken. In der Praxis würde dies bei einem Sparguthaben von 10.000 € zu 150 bis 250 Euro mehr Zinsen führen. Dieser Effekt wird im Laufe der Zeit größer, wenn wir den Zinseszins-Effekt berücksichtigen.

Der Hauptgrund, warum die Zinssätze auf Einlagen bei diesen Instituten höher sind, ist einfach: Traditionelle Banken haben ihre Zinssätze niedriger gehalten, als sie eigentlich sein sollten. Diese Banken wissen genau, dass Kunden aufgrund des hohen Wechselaufwands wahrscheinlich nicht die Bank wechseln werden, wie hier von Thomas Bollen untersucht wurde. Die ING beispielsweise machte im vergangenen Jahr trotz eines „herausfordernden“ Jahres einen Nettogewinn von 7,3 Milliarden Euro. Dieser Gewinn wurde zum großen Teil dadurch erzielt, dass die Erhöhungen der europäischen Kurzfristzinsen nicht an die Kunden weitergegeben wurden.

Bei Trade Republic zum Beispiel beträgt der Zinssatz für bei ihnen eingezahlte Beträge 4%, und die EZB zahlt ebenfalls 4% für die täglichen Einlagen, die Banken bei ihr haben. Im Wesentlichen gleichen Trade Republic die Zinsen an, die sie durch die Einzahlung von Geld bei der EZB erzielen können, um Zinsen auf die Beträge zu zahlen, die auf den von ihnen angebotenen Sparkonten eingezahlt werden. Was bekommt Trade Republic dafür? Potenzielle Kunden, die zu höheren Gewinnen aus den anderen Dienstleistungen der Plattform führen könnten. Die Kunden werden dann dazu angehalten, Handelskonten zu eröffnen und die anderen Dienstleistungen zu nutzen. Es ist beides, eine Marketingstrategie und ein Instrument, um Kunden dazu zu animieren, ihre anderen Produkte zu nutzen, die der Bank Einnahmen bringen. Ähnlich geben Me Direct und die Banken, mit denen Raisin zusammenarbeitet, den erhöhten Zinssatz an die Kunden weiter, wenn auch zu einem niedrigeren Satz als Trade Republic.

Traditionelle Banken könnten dies tun, aber es scheint, dass sie nicht den gleichen Anreiz haben wie kleinere Banken, neue Kunden mit höheren Zinssätzen zu gewinnen. Während traditionelle niederländische Banken in der Regel ein höheres Bonitätsrating aufweisen (und damit theoretisch eine geringere Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls), können Sie sich im Falle eines Bankzusammenbruchs immer noch auf die Einlagensicherung des jeweiligen Landes bis zu einem Betrag von 100.000 € stützen. Das macht die Zuverlässigkeit der Einlagensicherung des Landes der Bank vielleicht wichtiger als das Bonitätsrating der Bank selbst. Davon abgesehen halten wir es für klug und sinnvoll, ein Sparkonto mit hohem Zinssatz in jedem Euroland zu eröffnen, solange das Land, das die Einlagensicherung übernimmt, ein angemessenes Bonitätsrating hat.

Die aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen in Europa machen es für jeden Einzelnen unerlässlich, kluge Entscheidungen mit seinem hart verdienten Geld zu treffen und seine risikofreien Zinssätze zu optimieren. Das niederländische Bankwesen, weltbekannt für seine Stabilität und Zuverlässigkeit, bietet Sparkonten mit unterschiedlichen Zinssätzen an. Leider bieten diese Institute zwar bekannte Namen, aber möglicherweise nicht die optimalen Zinssätze.

Wenn man aus dem traditionellen niederländischen Finanzsystem herausgeht, eröffnet sich uns die Möglichkeit, höhere Renditen zu erzielen, ohne zusätzliches Risiko einzugehen. Institute wie Trade Republic, Raisin und Me Direct bieten höhere Renditen auf Ersparnisse, die bis zu 1,7-mal höher sind, und bieten damit einen Lichtblick für diejenigen, die auf der Suche nach höheren Renditen sind. Trade Republic bietet die besten Zinssätze bis zu 50.000 € Sparvermögen mit einer hervorragenden Absicherung durch die Einlagensicherung. Raisin macht es zweitens einfacher, die besten Zinssätze und Konten bei verschiedenen europäischen Banken zu finden.

Letztendlich ist es von Vorteil, Ihren risikofreien Zinssatz zu maximieren, indem Sie ein Sparkonto bei einer Bank eröffnen, die über eine Einlagensicherung in einem Land verfügt, von dem Sie glauben, dass es die Einlagensicherung zuverlässig durchsetzen kann. Indem Sie Optionen jenseits der traditionellen niederländischen Banken prüfen, Ihre Ersparnisse über ganz Europa streuen und Plattformen wie Raisin nutzen, können Einzelpersonen effektiv durch die sich verändernde Finanzlandschaft navigieren und ihre finanzielle Zukunft mit höheren risikofreien Zinsen sichern. Laden Sie unsere App Figy herunter, um Ihre gesamte Vermögensbildungsreise von einem einzigen Ort aus zu verfolgen, und fügen Sie Ihr neu eröffnetes Sparkonto unbedingt hinzu.

Je nachdem, in welchem Land Sie ein Sparkonto eröffnen, können unterschiedliche steuerliche Auswirkungen gelten, beispielsweise wenn Sie in den Niederlanden wohnen. Es ist vorteilhaft, ein Sparkonto in einem Land zu eröffnen, in dem keine zusätzlichen steuerlichen Auswirkungen im Vergleich zur Eröffnung eines Kontos in Ihrem Wohnsitzland bestehen. Raisin hat hierfür eine spezielle Webseite für Personen mit Wohnsitz in den Niederlanden eingerichtet hier