Details over het depositogarantiestelsel. Hoe veilig is mijn geld wanneer ik het stort bij een bank met een bankvergunning?
Bij het zoeken naar de hoogste rentepercentages voor spaargeld is het van belang om ervoor te zorgen dat de financiële instellingen die je kiest over een bankvergunning beschikken en gemachtigd zijn om in Nederland te opereren. Het verkrijgen van een vergunning zorgt ervoor dat de bank voldoet aan alle relevante wet- en regelgeving die door de Nederlandse financiële toezichthoudende autoriteiten is vastgesteld. Het zorgt ervoor dat de instelling betrouwbaar is en dat je erop kunt vertrouwen jouw spaargeld is beschermd. Rekeningen/tegoeden bij een bank met een vergunning kunnen vallen onder wat het 'depositogarantiestelsel' wordt genoemd, waardoor jij als klant extra bescherming krijgen.
Wat betekent het om een bankvergunning te hebben en wat is het depositogarantiestelsel?
Het Europese proces voor bankvergunningen waarborgt de stabiliteit van het financiële systeem. Het zorgt ervoor dat alleen goed gekapitaliseerde en compliant instellingen de markt betreden. Deze strenge beoordeling is van toepassing op alle banken, ongeacht hun bedrijfsmodel - traditioneel of technologisch innovatief (inclusief neobanken). Het doel van dit stelsel is om het vertrouwen van het publiek te bevorderen, niet om de concurrentie te belemmeren of de vooruitgang in de banksector te belemmeren. Met andere woorden, een bank met een Europese bankvergunning betekent dat het Europese stelsel garandeert dat jij als klant de bank kunt vertrouwen.
Depositogarantiestelsels (DGS) fungeren als een risicobeheersingsmechanisme binnen het bankenstelsel van de Europese Unie (EU). Het is in 2014 opgericht via Directive 2014/49/EU. De regeling vereist dat landen van de Europese Unie wetten invoeren ter oprichting van ten minste 1 DGS waar alle banken in het land lid van moeten worden. Deze regeling verzekert dat jouw geld tot een maximum vooraf vastgesteld bedrag wordt vergoed in geval van een bankfaillissement.
Onderstaand een overzicht van de belangrijkste aspecten:
- Bescherming: Het DGS vergoedt het geld dat je bij een geautoriseerde bank hebt tot € 100.000,- als jouw bank insolvent raakt en niet aan zijn verplichtingen kan voldoen.
- Financiering: De regeling wordt in principe volledig gefinancierd door bijdragen van aangesloten banken, waardoor er geen beroep wordt gedaan op belastinggeld.
- Financiële stabiliteit: DGS streeft ernaar bank runs te voorkomen door jou als bankrekeninghouder het vertrouwen te geven dat je saldo veilig is, zelfs in tijden van financiële instabiliteit. Dit ontmoedigt massale opnames die de moeilijkheden van een bank verder zouden kunnen verergeren.
- Evolutie: De EU heeft het gegarandeerde depositovergoedingbedrag in de loop van de tijd geleidelijk verhoogd, in lijn met het streven naar continue versterking van de bescherming van consumenten.
Nederland
In Nederland heeft elk bedrijf dat bankactiviteiten wil uitvoeren een geldige bankvergunning nodig. Voor banken met hoofdkantoor in Nederland is de Nederlandse centrale bank, De Nederlandsche Bank (DNB), de vergunningverstrekkende instantie. Deze vergunning wordt echter door de Europese Centrale Bank (ECB) afgegeven voor instellingen waarvan het hoofdkantoor zich buiten Nederland bevindt. De afgifte van een vergunning is verplicht voor alle banken, met vrijstellingen alleen onder specifieke wettelijke omstandigheden.
Het Nederlandse banksysteem biedt daardoor ook een depositogarantiestelsel dat bankrekinghouders beschermt in geval van een bankfaillissement. De Nederlandsche Bank (DNB) beheert dit stelsel namens de Nederlandse overheid.
Onderstaand een overzicht van de belangrijkste aspecten:
- Automatische dekking: Alle lopende en spaarrekeningen bij deelnemende banken komen automatisch in aanmerking voor depositogarantiestelling.
- Beschermingslimiet: Elk deposito is per bank verzekerd voor maximaal € 100.000. Dit betekent dat als je bank failliet gaat, je dit bedrag terugbetaald krijgt, ongeacht het aantal rekeningen dat je aanhoudt.
- Financieringsmechanisme: Het depositogarantiestelsel wordt volledig gefinancierd door de deelnemende banken zelf, waardoor er geen beroep wordt gedaan op belastinggeld.
- In aanmerking komende rekeningen: Een breed scala aan deposito-rekeningen komt in aanmerking voor bescherming, waaronder lopende rekeningen, spaarrekeningen, deposito's met een vaste looptijd en bepaalde beleggingsrekeningen die aan deposito's zijn gekoppeld.
Het is belangrijk om te onthouden dat sommige banken misschien op verschillende banken lijken, maar in feite één bank zijn die onder verschillende namen op verschillende regionale markten opereert. Al jouw deposito's bij dezelfde kredietinstelling worden 'gecombineerd' en waarbij het totaal is onderworpen aan het limiet van € 100.000.
Hoe check ik of mijn bank onder het Nederlandse depositogarantieregeling valt?
De DNB houdt een register bij van alle Nederlandse banken die onder de Nederlandse depositogarantieregeling vallen, inclusief de verschillende handelsnamen die zij gebruiken. Een nuttige plek om te bekijken of een partij onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt. Kunt je een instelling niet in het register vinden, dan valt deze mogelijk onder een buitenlandse depositogarantieregeling. Neem in dat geval rechtstreeks contact op met de instelling voor meer informatie. Wees ervan bewust dat instellingen nog steeds producten kunnen aanbieden die niet onder de garantieregeling vallen.
Hoe krijg ik mijn geld terug als mijn bank failliet gaat?
In het geval van een bankfaillissement in Nederland kunt je er zeker van zijn dat het depositogarantiestelsel jouw deposito zal beschermen. De Nederlandsche Bank (DNB) hanteert een duidelijk beschreven herstelproces. Zij sturen je een brief met instructies. Binnen een week lanceert DNB een beveiligde website waar je kunt inloggen met je DigiD. Om je tegoeden terug te vorderen, heb je een rekening nodig bij een andere bank. Deze website biedt een duidelijk overzicht van al je tegoeden bij de omgevallen bank. Het terugvorderen van je geld is eenvoudig: inloggen met je DigiD, je nieuwe bankgegevens invoeren en de overdracht starten. Het totale bedrag wordt binnen enkele werkdagen op je nieuwe rekening gestort. De maximale uitbetalingstermijn is 20 werkdagen, plus 10 werkdagen in uitzonderlijke omstandigheden.
De procedure voor het terugvorderen van je deposito in geval van een bankfaillissement verschilt per land. Je dient het document van het depositogarantiestelsel voor jouw specifieke bank en land te lezen om het herstelproces te bekijken.
Wat gebeurt er als de middelen in het DGS voor een land ontoereikend zijn?
Terwijl het depositogarantiestelsel je spaargeld kan beschermen als één bank failliet gaat, wat gebeurt er als meerdere banken failliet gaan en het beschikbare geld uit het DGS op is? Je kunt er zeker van zijn dat de DNB de kosten verdeelt over de overige gezonde banken. DNB probeert deze kosten te verhalen uit de overgebleven activa van de omgevallen bank, om uiteindelijk eventuele overtollige middelen terug te storten naar de gezonde banken en het depositogarantiefonds.
Wat als alle banken in het land failliet gaan? Uiteraard kun je erop vertrouwen dat de overheid de banken te hulp zal schieten en te zijner tijd de deposito's aan iedereen terug zal betalen. De vraag die daarna onstaat is 'hoe betrouwbaar is het land?'. Om die reden is het belangrijk om jouw geld te stallen in een stabiel land dat een hoge kredietwaardigheid heeft bij gerenommeerde ratingbureaus. Hieronder volgt een lijst van de best beoordeelde EU-landen:
| Land | S&P Rating | Vooruitzicht | S&P Rating | Land | Vooruitzicht | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Denmark | AAA | Stabiel | 1 | Denmark | Aaa | Stabiel | |
| 2 | Germany | AAA | Stabiel | 2 | Germany | Aaa | Stabiel | |
| 3 | Liechtenstein | AAA | Stabiel | 3 | Luxembourg | Aaa | Stabiel | |
| 4 | Luxembourg | AAA | Stabiel | 4 | The Netherlands | Aaa | Stabiel | |
| 5 | The Netherlands | AAA | Stabiel | 5 | Norway | Aaa | Stabiel | |
| 6 | Norway | AAA | Stabiel | 6 | Sweden | Aaa | Stabiel | |
| 7 | Sweden | AAA | Stabiel | 7 | Switzerland | Aaa | Stabiel | |
| 8 | Switzerland | AAA | Stabiel | 8 | Austria | Aa1 | Stabiel | |
| 9 | Austria | AA+ | Stabiel | 9 | Finland | Aa1 | Stabiel | |
| 10 | Finland | AA+ | Stabiel | 10 | France | Aa2 | Stabiel |
Ratings geldig op 28/04/2024
Verspreiding van jouw geld over financiële instellingen
Het depositogarantiestelsel van de EU en Nederland is uiterst betrouwbaar en zorgt ervoor dat deposito's veilig zijn. Aangezien het depositogarantiestelsel in zowel de EU als Nederland deposito's tot slechts € 100.000 verzekert, heb jij als financiële enthousiasteling bij het spreiden van je spaargeld over verschillende instellingen. Daarnaast is het relevant om grondig onderzoek te doen naar de instellingen die jij overweegt voor het diversificeren van jouw spaargeld, omdat ze mogelijk in handen kunnen zijn van dezelfde moedermaatschappij en de deposito's dus slechts voor een totaalbedrag van € 100.000 zouden worden gegarandeerd. Diversificatie vereist wellicht meer werk, maar is desalniettemin de moeite waard om ook jouw banksaldo boven de € 100.000 te verzekeren en te allen tijde toegang tot geld te garanderen.
Bovendien kun je door het spreiden over bankinstellingen jouw risicovrije rente verder optimaliseren. Ontdek in ons vorige artikel welke banken de beste risicovrije rentetarieven bieden hier.Wil jij een altijd up-to-date overzicht van al je spaarrekeningen in één goed vormgegeven overzicht in combinatie met met al je andere bezittingen en verplichtingen? Download dan hier de Figy app.
